案例回顧：


10月20日，張先生參加了由某旅行社組織的從四川到拉薩線路的自駕旅游,，交了7000元錢,，公司收費后為他投保了旅游意外險,。公司向四川一家汽車俱樂部租用了一輛三菱越野車,。10月21日,，三位乘客乘坐該車。車子開到甘孜州巴塘境內(nèi)318線3172公里600米路段,。那里沒有限速標志,，當時車速是50-60碼。前面突然出現(xiàn)了一塊石頭,，司機情急下拉了一下方向盤,然后就翻車了,。車禍造成張先生左臂骨折，受傷后他坐飛機回杭州醫(yī)院治療,，花去了醫(yī)療費14000余元,。事后，張先生得知這輛三菱越野車沒有營運資格,，也沒有年檢,，更沒有辦理保險。旅行社給他投保了旅游意外險,，但保險公司認為張先生是自駕游時出了意外,，和當初投保的旅客意外險種不同，因此拒絕賠付,。張先生又多次和旅行社協(xié)商賠償事宜,，都沒有結(jié)果，只好告到法院,，要求賠償各項損失共計46000余元,。


案件分析：


旅游意外險是指被保險人在保險期限內(nèi)，在出差或旅游的途中因意外事故導(dǎo)致死亡或傷殘,，或保障范圍內(nèi)其他的保障項目,，保險人應(yīng)承擔的保險責任。旅游意外險基礎(chǔ)內(nèi)容是人身意外,。而意外險與旅游險的區(qū)別在于,，意外險通常保障更單一，而且保障時間長的可達1年,，短的也有幾天,。旅游意外險大多時效性較強，一般與出行時間對應(yīng),。而這里意外事故的構(gòu)成必須具備以下條件：

(1)意外發(fā)生的,，即被保險人未預(yù)料到的和非故意的事故;

(2)外來原因造成的，即被保險人身體外部原因造成的事故;

(3)突然發(fā)生的,，即事故的原因與傷害的結(jié)果之間具有直接的關(guān)系,，并在瞬間造成傷害,，來不及預(yù)防。

然而,，旅游意外保險也會有一些不予理賠的范圍,。因下列情形之一，造成被保險人身故,、殘疾或醫(yī)療費用支出的,，除合同另有約定外，保險公司不負給付保險
責任：

（一）投保人,、受益人故意殺害,、傷害被保險人；

（二）被保險人故意犯罪或拒捕,、自殺或故意自傷,；

（三）被保險人毆斗、醉酒,，服用,、吸食或注射毒品；

（四）被保險人酒后駕駛,、無有效駕駛證照駕駛,、或駕駛無有效行駛證的機動交通工具；

（五）非法搭乘交通工具或搭乘未經(jīng)當?shù)叵嚓P(guān)政府部門登記許可的客運交通工具,；

（六）被保險人流產(chǎn),、分娩；

（七）被保險人因整容手術(shù)或其他內(nèi),、外科手術(shù)導(dǎo)致醫(yī)療事故,；

（八）被保險人未遵醫(yī)囑，私自服用,、涂用,、注射藥物；

（九）被保險人從事潛水,、跳傘,、攀巖運動、探險活動,、武術(shù)比賽,、摔跤比賽、特技表演,、賽馬,、賽車等高風險運動；

（十）被保險人患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病病毒（HIV呈陽性）期間,；

（十一）戰(zhàn)爭,、軍事行動、暴亂或武裝叛亂,；

（十二）核爆炸,、核輻射或核污染,；

（十三）不能提供旅行證明和相關(guān)資料,；

（十四）社會醫(yī)療保險（含公費）管理部門規(guī)定的自費項目和藥品。


張先生所駕駛的車輛未年審,，屬于駕駛沒有有效行駛證的交通工具,，所以不屬于意外保險的理賠范圍。旅行社購買的旅行意外保險一般要約定旅游時的旅游項目,，如果沒有自駕車項目,，也不會進行理賠。在旅游中意外傷害事故多種多樣,，其中尤以交通事故居多,。有些因為游客乘坐車輛的司機駕駛過失，也有他方車輛駕駛原因,。此外,，游客自身存在特殊疾病或特殊體質(zhì)，參加了危險性活動導(dǎo)致傷害事故的也不在少數(shù),。


比如,，患有高度近視的游客參加蹦極導(dǎo)致視網(wǎng)膜脫離、不會游泳的人在游泳池嬉戲?qū)е履缢?、五六十歲高齡卻參加漂流導(dǎo)致椎骨骨折等,。所以只有旅行社給購買的短期意外保險是不夠的，還是要購買一些商業(yè)意外保險,，而且要把意外醫(yī)療項目增加到至少2萬以上的額度,。