按照世界衛(wèi)生組織的定義,，猝死指急性癥狀發(fā)生后,，即刻或6小時內(nèi)發(fā)生的意外死亡。臨床表現(xiàn)主要是心跳驟停和呼吸停止,。猝死的發(fā)病原因非常復雜,，主要有心肌梗死、腦出血,、肺栓塞,、哮喘,、過敏、葡萄球菌性暴發(fā)性紫癜,、猝死癥候群,、毒品、心源性和非心源性疾病等所致,，其中心源性疾病導致的猝死最常見,，特別是冠心病、急性心肌梗死患者最為多見,。猝死的外部環(huán)境因素如疲勞,、暴怒、恐懼,、氣候等也是誘發(fā)猝死的原因,。

在旅游活動中常接觸到的各種保險,，對猝死規(guī)定了不同的保險責任,。

（一）旅行社責任險。旅行社責任保險,，是指以旅行社因其組織的旅游活動對旅游者和受其委派并為旅游者提供服務的導游或者領隊人員依法應當承擔的賠償責任為保險標的的保險,，包括其在組織旅游活動中依法對旅游者的人身傷亡、財產(chǎn)損失承擔的賠償責任,。旅行社責任保險的被保險人是旅行社,。在《2011年度旅行社責任保險統(tǒng)保示范項目保險條款》的第十三條中，明確將猝死排除在保險范圍外,，即旅游者在被保險人組織,、接待旅游活動中猝死或突發(fā)急性病的，保險人不負責賠償,，但被保險人未盡到安全保障義務的除外,，也就是說，在旅行社盡到了安全保障義務的情況下,，保險公司不會對游客的猝死進行賠償,。如果旅行社未盡到安全保障義務導致老年人猝死，保險公司則應當在法院判決確定的旅行社責任范圍內(nèi)予以賠償,。

（二）旅游意外險,。旅游意外險是指被保險人在保險期限內(nèi)，在旅游途中因意外事故導致死亡或傷殘,，保險公司應當承擔責任為保險標的的保險,。旅游意外保險強調(diào)意外因素，即突發(fā)性,、外來性,、不可控性,，因此身體內(nèi)在的疾病，往往排除在旅游意外險理賠范圍之外,，但如果在保險條款中明確約定了猝死在保險理賠范圍內(nèi),，根據(jù)保險合同也會得到理賠。目前市場上的旅游意外保險產(chǎn)品中,，也有包含對急性病風險,，即保障急性病身故（含猝死）及全殘進行理賠的，關鍵要看具體條款,。老年人參團旅游,，旅行社推薦旅游意外險,，應推薦購買包含有對猝死給予理賠的旅游意外險產(chǎn)品,。

（三）人身（人壽）保險。即以人的健康和生命為保險標的的保險,。對于平時已經(jīng)購買了含有身故責任的養(yǎng)老險,、定期壽險、重疾險等人身（人壽）險的老年人,，發(fā)生猝死時,，依據(jù)保險合同其受益人能夠得到理賠。

三,、老年人旅游中猝死,，旅行社應承擔責任的依據(jù)及責任范圍

猝死的原因復雜多樣，既有身體內(nèi)在的原因,，也不能排除外部環(huán)境因素,，但人民法院判定旅行社承擔賠償責任往往與旅行社沒有盡到安全職責有關。在《侵權責任法》,、《消費者權益保護法》,、《旅行社條例》、《最高人民法院關于審理旅游糾紛案件適用法律若干問題的規(guī)定》等法律法規(guī)和司法解釋中,，對旅游經(jīng)營者應承擔的安全責任作了明確規(guī)定,，歸納起來主要是安全提示義務、安全保障義務和及時救助義務,。

就猝死而言,，因其具有隱蔽性、突發(fā)性,、個體差異性,，所以旅行社在經(jīng)營中不可能預見猝死情況的發(fā)生，因此也就不可能要求旅行社承擔猝死疾病的安全保障責任,，旅行社承擔的主要是事先的安全提示義務和事后的及時救助義務,。

退一步說,，即使旅行社未盡到上述安全職責，也不是由旅行社承擔對死者的全部賠償責任,，往往人民法院會依據(jù)司法鑒定意見及具體案情,，判令旅行社承擔相應責任即部分賠償責任。在《關于審理旅游糾紛案件適用法律若干問題的規(guī)定》第八條中進一步規(guī)定,，旅游者未按旅游經(jīng)營者的要求提供與旅游活動相關的個人健康信息,，或不聽從旅游經(jīng)營者告知警示，參加不適合自身條件的旅游活動,，導致出現(xiàn)人身損害,、財產(chǎn)損失，旅游者要求旅游經(jīng)營者賠償?shù)?，人民法院不予支持,。因此，對猝死這一類意外事件,，本人認為,，相關各方的責任，法律規(guī)定的是較為明確的,。

四,、老年人旅游中猝死旅行社如何免責

1、事前提示告知,。據(jù)2012年權威調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,，中國每年死于心源性猝死的人數(shù)達55萬。猝死的發(fā)生對于多數(shù)患者并非偶然,，而是有基礎心臟病,，比如冠心病、心功能衰竭,、遺傳性心血管疾病等,。因此，在參團前,，針對老年人不僅要進行提示告知,，詢問其身體健康狀況及以往疾病史，必要時還應要求其提供近期體檢證明,，判斷其是否適合此次旅游,，并以健康登記表、承諾書,、旅行須知等書面形式對相關內(nèi)容進行確認,，作為旅行社安全提示的有力證據(jù)，并且針對老年人，推薦或贈送包含有猝死理賠條款的旅游意外保險,。旅行社的提示告知義務不僅體現(xiàn)在參團前,，同樣體現(xiàn)在行程中或自由活動期間。在遇到有刺激性活動項目時,，應當對身體不適合的人群或身體狀況不佳人群進行告知提示,。特別對于患有過往病史的老年旅游者，如患有心臟病,、肺病,、哮喘病、高血壓者的,，切忌勸阻其參與高速,、高空、劇烈活動等容易誘發(fā)疾病的項目,。旅行社作為旅游經(jīng)營者,，應當知曉旅行中各類游覽項目的風險程度，其對游客進行提示告知,，不僅是對游客的安全負責,，同時也是進行自我保護。

2,、合理安排行程并給予老年游客關注照顧。雖然引起猝死的根本死因為自然性疾病,，但猝死的發(fā)生往往是有條件的,，這些條件起著誘發(fā)因素的作用。在旅游中常見的誘發(fā)猝死的因素有：A．精神因素,，如狂喜,、驚恐、過度興奮等,；B．體力活動,，如劇烈運動、過度疲勞等,；C．外傷或感染,；D．其他，如暴飲暴食,，過冷過熱等,。針對這些誘發(fā)因素，旅行社對老年人的旅游行程安排上,，應當有別于年輕人,，比如行程安排要合理，每天的活動量應均勻適度，隨時關注老年人的身體情況變化,，讓老人們在旅游過程中盡量保持心情放松,，避免情緒波動過大或過度勞累。當然,，如果有條件老年人盡量不與年輕人混合組團,。

3、出現(xiàn)問題及時協(xié)助解決,。據(jù)醫(yī)學文獻記載,，猝死一般都有一個從身體不適到死亡的過程，如及時救治能夠挽回部分人的生命,。在旅途中老年人出現(xiàn)胸悶,、頭暈等身體不適時，領隊或?qū)в螒谝粫r間盡快與當?shù)蒯t(yī)療衛(wèi)生部門聯(lián)系進行搶救,，并保留報警,、呼叫緊急救護的相關證據(jù)。此時,，領隊或?qū)в尾荒茌p信患者累了,、休息會就好等說法，更不能將患者留在原地或賓館,，自己帶其他旅游者繼續(xù)行程,。因此，旅行社應加強培訓,，提高領隊或?qū)в螌︹垃F(xiàn)象的職業(yè)敏感性,。

五、樹立服務意識,，增強危機公關和處置突發(fā)事件能力

對于旅行社來說,，老年人在旅游中猝死屬于意外事件，是其所不能控制和無法預料的,，如果其已盡到了安全提示義務和及時救助義務,，再要求旅行社來承擔更多的責任，無疑對旅行社是不公平也是沒有法律依據(jù)的,。但從死者家屬角度看,，老年人猝死的現(xiàn)實同樣突然和無法接受，情緒激動甚至失控難以避免,。面對此類突發(fā)事件,，旅行社應做到：1、及時通知死者家屬,，協(xié)助其辦理后世等事宜,，責成地接社或自身為家屬處理后事適當墊付費用。2、積極收集死者死因,、旅行社救助的相關證據(jù),，開具相關證明。3,、不管責任是否明確,，盡快向投保旅行社責任險、旅游意外險的保險公司報案,，以便日后協(xié)助家屬進行保險理賠,。

在此還應強調(diào)兩點：1、有些旅行社當?shù)弥夏耆酥滤涝蚴氢篮?，第一反應是我們沒有責任,，在這種思想指導下處理問題，往往能推就推,，引起家屬反感,，其反而千方百計找旅行社毛病，甚至把旅行社推上法庭,。因此作為服務行業(yè)中的旅行社,，增強服務意識，樹立品牌形象同樣重要,；2,、由國家旅游局、北京市旅游發(fā)展委員會推薦的《旅行社責任保險統(tǒng)保示范項目》,，是經(jīng)過多方論證,，目前為止理賠范圍最廣、性價比較高的旅行社責任險產(chǎn)品,。該產(chǎn)品中對旅行社的責任規(guī)定較為寬泛，其附加險中的緊急救援費用保險,、擴展費用保障保險等,，都能在一定程度上對因游客猝死，而使旅行社發(fā)生的額外費用予以適當理賠,。因此響應旅游主管部門號召,，適時購買適合自己的保險產(chǎn)品，也能起到分散旅行社經(jīng)營風險的作用,。

總之,，猝死是當前旅游事故中較為常見的種類之一，只要旅行社加強管理,、增強服務意識,，并輔之以保險保障，其經(jīng)營風險將會大大降低。

作者：北京易合律師事務所合伙人 李川律師